Reklama
 
Blog | Václav Novák

Hypotéka, nebo nájem? Konečně odpověď

Občas to vypadá, že noviny si daly závod v počtu zveřejněných článků přesvědčujících nás, že hypotéka je výhodnější než nájem. Články se tváří zasvěceně a nestranně, ale nějakého výsledku se v nich dobrat nelze. Řešení ale existuje.

Rozhodovací situace je obvykle následující: mám platit nájem nebo se
zadlužit a bydlet ve vlastním? Jak už to občas bývá, jedna varianta má
silné zastánce, kteří nelení a neustále píší o tom, jak je skvělé
bydlet v hádejte čem?

V nájmu nebo s hypotékou? Kdo se občas aspoň do něčeho začte, ví,
že heslem dne je hypotéka, protože má za sebou silné banky, které
neopominou vykreslit jediný klad a rády píšou do novin. Všichni se
samozřejmě tváří strašně nestranně a říkají, že někomu se ve
skutečnosti vyplatí i nájem, ale komu, to už se dozvíme maximálně
velmi mlhavě. Dalším, kdo na tom vydělá, jsou pojišťovny. Pro pěkný příklad
nemusíme daleko, třeba poetický příspěvek Pavla Sikory nabádá href="http://sikora.blog.respekt.cz/c/12571/Zadluzte-se.html"
target="_blank">Zadlužte se!, i když naproti tomu Zdeněk Mitáček
se svým href="http://mitacek.blog.respekt.cz/c/13075/Zadluzit-se.html"
target="_blank">Zadlužit se? už je trochu opatrnější a všímá si
nepříjemností, které může dluh přinést. Já se však zaměřím
na čistě ekonomickou stránku věci: vyplatí se to?

Maturita z matematiky by měla každému stačit, aby si uměl
spočítat, co která varianta přinese. Každý ovšem maturitu nemá (a
z matematiky už vůbec ne), a tak může použít moji vlastní href="http://www.quantio.cz/Welcome.action?display=hypo_najem.jsp&request_locale=cs"
target="_blank">kalkulačku. Kalkulačka samozřejmě nespočítá, kde
se budete cítit líp a jaké nástrahy vám život přinese, ale může
spočítat, kolik ušetříte, když zvolíte tu výhodnější variantu.

Reklama

Proč taková kalkulačka dosud nikde neexistovala? Srovnávat dvě
dlouhodobé varianty má totiž svoje úskalí. Je jím různá cena peněz
ušetřených v různých časových okamžicích a průběžné změny hodnot.
Abych tento problém překonal, kalkulačka všechny ušetřené peníze na
obou stranách považuje za úspory, které jsou nadále zhodnocovány
předem zadaným úrokem. Můžete si tak jednoduše zadat své náklady
obětované příležitosti. Princip je následující. Představme si, že
stojíme před rozhodnutím a máme možnost se rozdvojit na dva (řekněme
na Noa a style="background-color: #FFCCFF">Hanku) a sledovat obě
varianty:

style="background-color: #FFCCFF">Na začátku musí vypláznout
balík za všechny možné poplatky, odhady, kolky a obvykle
zálohu.
style="background-color: #FFCCFF">Pravidelně platí splátky,
k tomu narozdíl od Noa musí platit všeliká pojištění, fond
oprav a poplatky bance. Zato jí ale může růst hodnota
nemovitosti.
style="background-color: #FFCCFF">Hanka prodává, což ji stojí
dost peněz i času. Platí realitce, citelnou daň z převodu
nemovitosti, zaplatí zbylý dluh bance a výnos přidá ke svým
úsporám.
Časový sled Noe – nájem Hanka – hypotéka
Začátek Na začátku
proti Hance ušetří balík peněz, který investuje jinak.
Měsíční výdaje Pravidelně platí nájem. Obvykle je to méně než Hanka, a
tak může ušetřený zbytek přidat do svých úspor.
Hypotéka splacena Noe dál platí nájem, pokud má Hanka splaceno, už toho moc
proti Hance neušetří.
Může se
stát, že Hanka hypotéku celou splatí. V tom případě nejspíš začne
platit míň než Noe a rozdíl přidává do svých úspor.
Stěhujeme se Noe
jen spočítá, kolik zatím ušetřil, a může se stěhovat.

Na závěr se tedy dozvíme, jestli uspořil víc style="background-color: #CCFFFF">Noe nebo style="background-color: #FFCCFF">Hanka, přičemž oba do našeho
výpočtu vložili stejné částky ve stejnou dobu. Výsledek závisí na
mnoha faktorech, některé jsou těžko předvídatelné, a tak určitě není
od věci zkusit víc různých scénářů. Možná časem kalkulačku předělám
tak, aby místo jednoho čísla ukázala graf pravděpodobnosti možných
výsledků, to by ale uživatelé museli zadávat i rozptyl jednotlivých
parametrů (předpokládal bych jejich normální rozdělení, podobně jako
href="http://www.quantio.cz/Welcome.action?display=wls_demo.jsp&request_locale=cs"
target="_blank">simulaci vytíženosti telefonních operátorů).
Nevím, jestli by to pak nebylo příliš složité. Co myslíte? Zkuste si
href="http://www.quantio.cz/Welcome.action?display=hypo_najem.jsp&request_locale=cs"
target="_blank">kalkulačku sami a všimněte si taky, že vždycky
neplatí, o čem se nás všichni poradci snaží přesvědčit: že je
vždycky výhodnější mít co nejkratší dobu splatnosti.

Vyhledávání

Tip: Vyhledávejte dle autora pomocí autor: autor:”Erik Tabery” další tip

Výsledky vyhledávání

Hledám o sto šest
Vyskytla se chyba, zkuste to znovu.
Reklama